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所有自宅に任意整理が影響することはある?

弁護士とパラリーガル

「任意整理で持ち家が没収される可能性はあるの?」
「任意整理をしたら、一生住宅ローンが組めないの?」

任意整理とは、裁判所を通さず、利息の免除や借金の支払い回数をカード会社と直接交渉する債務整理です。

1カード会社につき数万円の費用で行うことができ、任意整理の対象となる借金を自分で決められるところが特徴です。

本ページでは、住宅ローンを組んでいる方が任意整理をした場合に、持ち家や周囲に及ぼす影響について解説します。

住宅ローンを任意整理の対象から外せば影響はない

任意整理はほかの債務整理と違って、債務整理の対象を自分で選択できます。

そのため、住宅ローンを任意整理の対象から外せば、持ち家が没収される恐れはありません。

同じ理由で、自動車も自動車ローンを任意整理の対象から外しておけば、没収される心配はありません。

住宅や自動車のローンが残っていて、マイホーム、マイカーを残したまま債務整理をしたいという人は、他の借金だけを任意整理して、住宅・自動車ローンは引き続き返済していけばよいというわけです。

早速の結論にはなってしまいますが、任意整理の手続きを進めるにあたって、自宅のローンの有無に関わらず、影響はないと考えておいてまず問題ないでしょう。

もし住宅ローンを任意整理するとどうなる?

もちろん、住宅ローンを引き続き払っていくことが難しいという場合は、住宅ローンを任意整理の対象に含めることもできます。その場合、大きく2つの弊害が起こります。

1つめは、持ち家が没収されてしまうことです。住宅ローンでは、住宅や土地が抵当権に設定されており、担保の役割をします。

そのため、あなたが住宅ローンを返済できなくなると、持ち家やその土地が没収されて、住宅ローンの返済に充てられてしまいます。

2つめは、残りの返済の請求が連帯保証人にいってしまうことです。

連帯保証人とは、あなたが借金を返せなくなったときに、あなたに代わって借金を返す約束をした人のことをいいます。

連帯保証人は、法的にはお金を借りた本人と同じ責任をもちます。

そのため、あなたが任意整理をすると、借金の責任が連帯保証人に移ってしまうのです。

「どう頑張っても住宅ローンが返せない」というときには、住宅ローンを任意整理の対象に含めることもあると思います。

そのときは、連帯保証人と相談し、了承を得てからするようにしましょう。

任意整理後に住宅ローンを組むことはできる?

任意整理後は、最低でも5年間住宅ローンをはじめとする借金ができなくなります。

これは、任意整理を行ったという履歴があなたの個人信用情報に記録されることで、個人信用情報に傷がつくいわゆる「ブラックリスト状態」になってしまうからです。

個人信用情報は信用情報機関と呼ばれる組織によって保持されており、各カード会社に共有されています。

そのため、ブラックリスト入りしている期間は、どのカード会社からも借金ができないので、注意しましょう。

ブラックリスト入りしている期間は、住宅・自動車ローンなどの借金ができなくなるだけでなく、クレジットカードの使用・新規作成ができなくなったり、ご家族や友人の連帯保証人になれなくなったりします。

任意整理の場合、ブラックリスト入りする期間は5年間なので、5年後には再度住宅ローンを組めるようになります。

しかし、以前に一度任意整理を行ったことのあるカード会社とは、再びローン契約することができません。

カード会社では信用情報機関で保持している個人信用情報の他に、社内ブラックリストを保持しており、これらをみてローンの審査を行います。

社内ブラックリストは各カード会社が独自で作成しているもので、一度掲載されてしまうと、消えることはありません。

任意整理後に住宅ローンを組むときは、今まで任意整理をしたことがないカード会社を選ぶようにしましょう。

まとめ

本棚とペン

住宅ローンを任意整理の対象から外せば、持ち家が没収されることはない
・任意整理は対象となる借金を自分で選択できる
・他の借金だけを任意整理し、住宅ローンを今までどおり返済すれば、持ち家は没収されない

■住宅ローンを任意整理の対象に含めると……
・住宅ローンは持ち家が担保になっているので、持ち家が没収されてしまう
・連帯保証人に返済の請求がいってしまう

■任意整理後に住宅ローンを組みたいと思ったら
・ブラックリスト入りしてしまうので、任意整理から5年間は住宅ローンを組むことができない
任意整理から5年経てば住宅ローンを組むことができる
・しかし、一度任意整理したカード会社からは借りられなくなるため注意

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